Monzo、Starling 和 Revolut,英国留学生该选哪个

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Monzo 和 Starling 是英国的银行。Revolut 是一家金融科技公司,现在也拿到了英国银行牌照,但很多地方处理方式不同。对留学生来说,实用的搭配是:开一个 Monzo 或 Starling 作为主要的日常账户,再用 Revolut 处理国际汇款和多币种消费。大多数学生最后都会同时用两个:一个完整的英国活期账户收工资、付账单和房租,再加一个专门做外汇的 App 往家里汇钱。

下面这篇会拆开讲每一个擅长什么、要注意什么,以及在还没有英国地址或 BRP 的时候怎么先开一个。

三个 App 到底是什么

Monzo

Monzo 是一家有完整银行牌照的英国银行。存款最高 £85,000 由 Financial Services Compensation Scheme↗(存款保障计划)保护,和 Barclays、HSBC 提供的保障是一样的。在英国有超过 1,000 万人把它当作主账户使用,这一点很重要,因为直接扣款(Direct Debit)、定期转账和工资入账都跟传统银行一样正常运作。

Monzo 完全在 App 里操作。没有实体网点可以去。卡是 Mastercard。英国境内任何 ATM 取款都免费。

最适合:日常英国活期账户,特别是喜欢分账功能的人(Monzo 的 Shared Tabs 和 Pots 在这三个里最强)。

Starling

Starling 也是一家有完整银行牌照的英国银行,受 FSCS 保护上限 £85,000。2014 年成立,是第一家拿到监管牌照的纯数字挑战者银行。也是 Mastercard 借记卡,以 App 为主,没有网点。

Starling 在留学生里名声不错,主要有两个原因。第一,Standard 账户在国外消费或取款完全不收费,金额不限。第二,客服 24/7 全天电话在线(真的会接电话),这在数字银行里少见。

最适合:经常在欧洲出行的学生,或者希望在出问题时能跟真人说话的人。

Revolut

Revolut 多年前就已经在英国获得电子货币机构(e-money)授权,并在 2024 年 7 月拿到了完整的英国银行牌照。它经历了一段叫 mobilisation(动员期)的阶段,也就是新银行在监管下逐步开通业务的过程。你读这篇的时候,以及你的账户属于哪个 Revolut 主体,决定了 FSCS 保障是否适用。在 App 里的 Legal 部分查一下,并在 FCA register↗ 上搜索 "Revolut" 之后再考虑把大笔资金放进去。

Revolut 一直以来的强项是外汇。在每月免手续费额度内(Standard 计划目前约 £1,000,请以 App 显示为准,Revolut 经常调整),你能拿到接近银行间的汇率。超过额度或周末交易,会收一点百分比费用。

最适合:往家里汇钱、从家里收钱,以及在主账户借记卡收费很贵的币种里消费。

还没有英国地址就先开一个

这是绝大多数留学生会卡住的地方。你刚落地。宿舍可能下周才收信。BRP 正在寄往学校的 Alternative Collection Location。而你需要一个银行账户来收第一笔钱、在地铁刷卡进闸,或者付押金。

现实中能开的是这些:

• Revolut:通常一晚上就能开好。用护照加自拍视频验证。不需要英国地址。用海外的卡充值,第二天早上就能用。
• Monzo:大多数留学生 1 到 3 个工作日能开好。用护照验证。要填地址,但 Monzo 接受宿舍地址,如果你还没有宿舍,一些学生会先用朋友或酒店的地址开,下一周再在 App 里更新。客服聊天窗口会协助。
• Starling:开户最严的一家。要一个英国地址,而且要提供近三个月内的证明文件(签好的租约、写有地址的入学信,或议会寄的信)。如果你有,开户很快,通常当天完成。如果没有,先等有了再开,期间用 Monzo 或 Revolut 顶着。

如果你想看每一家接受哪些证件,Luodi 银行开户指南有详细的资料清单。

在英国境内消费

卡到手之后,三家在日常英国消费上看起来都一样。非接触支付上限 £100,第一天就能用 Apple Pay 和 Google Pay,英国 ATM 取款免费。

有两件事值得说清楚。

直接扣款和工资。 Monzo 和 Starling 都能像高街银行一样接收 UK Direct Debit 和定期转账。Revolut 现在技术上也支持,但不少英国雇主、议会和房东仍然不接受 Revolut 的 sort code 来发工资或收房租,主要是习惯问题,不是技术限制。如果学校财务处或房东对 Revolut 账户有疑问,手上有 Monzo 或 Starling 账户能省一场争论。

透支和利息。 Monzo 和 Starling 提供透支(需要通过信用审核,新到英国还没有信用记录的人往往拿不到),并对活期账户余额付利息。Revolut Standard 默认不给英镑余额付利息;更高级别的计划有。

在国外消费和取款

如果你寒假回国,或者坐 Ryanair 去柏林过周末,这就是三家真正拉开差距的地方。

Starling:不收费,不设限。当天用 Mastercard 汇率结算。海外 ATM 取款也免费。如果你经常在国外消费,这是三家里最干净的一个。

Monzo:每月免费额度内(目前 EEA 内外大约都是 £200 / 30 天,请以 App 显示为准),消费和 ATM 取款都不收费。超过额度后,ATM 取款收 3%。刷卡消费本身始终按 Mastercard 汇率免费。

Revolut:在每月外汇免手续费额度内,按接近银行间的汇率结算,超过后收 0.5%。海外 ATM 取款也有每月免费额度,超过后收费。周末对大多数币种加 1%。付费计划(Plus、Premium、Metal、Ultra)会提高这些额度,只有你真的用得上才值得。

往家里汇钱(或从家里收钱)

如果父母给你打学费,或者你往家里寄钱,三年下来是一个不小的数字。走错渠道会多花几百英镑。

除非没有选择,不要用高街银行做国际汇款。Barclays、HSBC 这些通常在汇率上加 3 到 4%,还另外收固定手续费。

三家之间对比:

• Revolut:在支持的币种里最便宜,尤其是在免费外汇额度内。给另一个 Revolut 用户转账是即时且免费的。
• Monzo:国际汇款底层用的是 Wise。汇率跟直接用 Wise 一样,好处是可以在 Monzo 里完成。
• Starling:也用合作方做国际汇款。费用有竞争力,但通常比免费额度内的 Wise 或 Revolut 稍高。

金额超过约 £2,000 时,发送前分别在 Wise↗ 和 Revolut 上算一遍。Luodi 汇款指南里有更长的对比。

真正要留意的费用

三家 Standard 计划的月费都是 £0。真正的花费不在这里。要留意的费用:

• Revolut Standard 周末外汇加价(大多数币种 1%)。如果你周六在米兰购物时充值,会比工作日更贵。
• Monzo 海外 ATM 取款封顶(超过每月免费额度后收 3%)。
• 现金存款费用。 如果你在餐饮业打工拿现金工资,可以在 PayPoint 存入。Monzo 和 Starling 每笔都收小额费用;Revolut 一般不接受现金存款。带着 £150 小费去柜台之前,先在 App 里看当前费率。
• Revolut 付费计划的月费叠加。 Plus、Premium 和 Metal 各自加一些功能(更高外汇额度、旅行保险、LoungeKey 通行证),月费从几英镑到约 £15 不等。只有真的会用才值。

应该先开哪一个

如果第一个月只开一个:

• 周日刚到,还没有英国地址,明天就要花钱:先开 Revolut,两周内再补 Monzo 或 Starling。
• 宿舍地址已经搞定,想要一个能收工资付房租的正式活期账户:Monzo 或 Starling 二选一。经常在欧洲出行选 Starling;想要最强的分账功能和最广的英国雇主认可度选 Monzo。
• 父母定期从印度、中国、尼日利亚、马来西亚或中东给你汇钱:在 Monzo 或 Starling 之外再装一个 Revolut,每笔大额都跟 Wise 比一次汇率。

对大多数学生来说,最实用的搭配是 Monzo 或 Starling 加 Revolut。三家全开也没问题,但两个 App 通常已经够折腾了。

常见问题

留学生真的需要一个英国银行账户吗?

是的,基本上必须。英国雇主、大部分房东、议会税办公室、助学贷款机构收款或付款都走英国 sort code 和账户号码。外国卡能用来买菜,但收不了工资,也没法用 Direct Debit 付房租。如果你要在英国待超过几个月,前一两周就把账户开好。

我可以只用 Revolut,不开一个"正经"的英国银行账户吗?

可以,而且不少学生会这样过一两个学期。要预期的两个摩擦点:部分英国雇主和房东对 Revolut 的 sort code 会犹豫;而 Revolut 的 FSCS 保障情况值得在你把一年租金放进去之前先在 FCA register↗ 上确认。大多数人第一年内还是会再开一个 Monzo 或 Starling。

这三家哪一家能接受我的 BRP 或 eVisa?

三家都接受 BRP、eVisa 和护照作为身份证件。差别在地址证明。Monzo 和 Revolut 对宿舍地址和不太正式的证明更宽松。Starling 最严,通常要有姓名和地址的签名文件,且日期在近三个月内。如果你还在等 BRP,可以先用护照开 Monzo 或 Revolut。移民证件的官方规则见 gov.uk↗。

签证结束后我的账户会怎么样?

账户不会自动关闭。你离开英国之后,只要能登录并通过偶尔的身份复核,账户可以一直留着。有些学生离开英国几年后还留着英国账户,尤其是可能之后走 Graduate route 或 Skilled Worker 签证回来工作的人。

Monzo、Starling 和 Revolut 是否受 FSCS 保护?

Monzo 和 Starling 都是持有完整英国银行牌照的银行,每人每家最高 £85,000 受 FSCS 保障。Revolut 自 2024 年起持有英国银行牌照。在把大笔资金放进去之前,请通过 App 和 FCA 消费者页面↗确认它当前的授权状态。电子货币账户(Revolut 之前长期属于这类)受的是不同的保障方式,是 safeguarded 而不是 FSCS。

我可以在飞往英国之前就开一个吗?

Revolut 可以。你可以用国内地址注册,落地后再改成英国地址。Monzo 和 Starling 开户时都需要英国地址,所以是到英国之后第二周的事。有些学生会先开 Wise(可以在境外拿到一个英国 sort code 和账户号)来收第一笔钱,搬进宿舍后再转到 Monzo 或 Starling。